我年前参加了一次上海某房产的私享会，在会上认识了一个哥们，我们先是简单聊了下，后面了解到他也是程序员，于是我们两互相加了微信。


会后我们两约了在楼下的一个咖啡厅，他跟我说他现在很愁，于是我让他讲讲具体发生了什么，我这能不能帮上忙。

他跟我介绍了他的情况：他以前在北京工作，两年前来上海出差认识了现在的老婆，两个人相处着还不错，于是他选择跳槽到上海跟她结束异地恋。
他抿了口咖啡继续说道，但她现在的老婆是离异的，从他们在一起的时候她就已经在打离婚官司，本来去年初能下判决书，但因为疫情，硬生生拖了一年。


他们2020年初就开始看房，那时候的预算是300-400万，选择还是不少的，可以在外环内买个次新房。但2020年9月，上海发布了落户新政，对很多高校的学生一个大利好。具体可见下图

一个程序员上海买房，遇到的黑天鹅事件_java
也就是这次落户资格的放开，导致上海房价一顿猛涨，原本年初看的房子不然就是卖完了，不然就是涨了大几十万上百万。

他们两心态很好，想着就是选择少一些嘛，但还是有的买的，就是时间问题。毕竟他老婆还没离完婚，就算看好房子也没资格买，所以心态也不得不好。
于是他们也把预算拔高到400-600万，这样的房源依旧很多。


更可怕的事情来了！为了调控上海楼市价格，打击炒房者，上海于2021年1月22日连夜发布了【沪10条】，感兴趣的朋友可以自行了解下，这里不做展开。
沪10条里，其中有一条是「对夫妻离异3年内购买商品住房的，其拥有住房套数按离异前家庭总套数计算。」这条政策给他致命的打击。

一个程序员上海买房，遇到的黑天鹅事件_java_02
通俗一点讲就是：因为她老婆是上海户口，且名下无房无贷，离完婚再跟他结婚，组成一个新的家庭，他们两还拥有首套首付的资格。但新政发布后，因为她老婆的前夫名下有一套房子，所以结婚后他们就算二套。
再通俗一点讲就是：原本他们结婚买一套400W的房子，只需要3.5成首付，也就是140W，但新政发布后他们买只能算二套，也就是7成首付，首付需要280W。
这对他们无疑是一个大暴击啊！

他们现在手头有200W的现金，我听完之后，给他提了3个建议：

1.可以再凑点钱，在郊区选个比较好置换的房子，全款购置。等3年后，他老婆恢复了首付35%的资格，到时再进行置换。
2.同样是凑点钱，直接以70%的首付购买，这样可以买稍微大一点，可能不那么着急置换。但如果这次已经用了贷款，就相当于丢了35%首付的机会，以后再置换也只能70%的首付。

3.还是先凑钱，然后借助过桥贷款直接一步到位买下心仪的房子，然后再以经营贷的形式通过抵押房产给银行借60%房子总价，总体相当于以40%的首付进行购房。但这次的新政发布后，各个银行的贷款都收缩了，所以这条路比较难。
最后就是常规做法，根据现有能力进行选房。
他叹了一口气，做了一个双手摊开的动作表示无奈。是啊，他是这次新政的无辜者，是被误伤的，但这也没办法，只能认了。


过年的时候，他还跟我说准备看房了，外环内都买不起了，看看外环外的五大新城，准备先把公积金贷足，然后剩下的走商贷。年后一回到上海他就开始看房了，还看了他发了朋友圈。

原以为这样就结束了。就在昨天，银行发布了贷款细则。第7点是「近三年内有离异史，银行暂不受理贷款」
一个程序员上海买房，遇到的黑天鹅事件_java_03
真的是日了狗了。。


因为疫情导致他老婆诉讼离婚的周期延长，碰到上海落户政策的放开，又因为落户的放开导致房价上涨，又因房价上涨发布了新政进行调控，又因为新政导致首付比例的增加和不能进行贷款。

本文是峰哥征得他同意之后连夜整理出来的，没有任何虚构，写完之后也给他过目了，他苦笑着说都可以拍成一步电影了，名字就叫【一个程序员上海买房，遇到的黑天鹅事件】