随着智能手机、IoT设备的普及，电商、社交网络、网络游戏、移动支付、本地生活、短视频等互联网服务的蓬勃发展，客户的心智和行为已经发生了根本性的变化，传统的高门槛、低效率、同质化的银行产品和服务已不能满足客户需求，线上化、个性化、场景化的新金融服务已成为客户的基本诉求。
数字技术的发展已经改变了商业模式，使得新金融真正成为可能。
01
网商银行的数字化落地过程
网商银行的发展史，就是一部应用数字技术持续创新、践行普惠金融使命的科技发展史。
本文我们就以网商银行的数字化落地过程为例来看一下，新金融是如何变为现实的。
以下为简要的发展历程和科技成果，如下图所示。
图 网商银行发展历程和科技成果
2014年9月26日，网商银行筹建申请获批，开始筹建。采用自主研发技术路线和先进的云计算架构，放弃外购核心系统方案，将银行核心系统建在云上。
2015年6月25日，网商银行正式开业，全球首家云上银行投产。此后陆续推出了集成生物识别等eKYC技术的网商银行APP，和基于大数据智能风控体系，面向小微企业的“310”模式的网商贷产品。其中“310”贷款模式成为行业标杆。
2016年，“同城双活”架构落地。11月，首次成功参加“双11”大促。
2017年，全面应用国产分布式数据库OceanBase，在银行业界率先实现了100%去IOE和自主可控；同年，全面建成数据库“三地五中心”架构，城市级别灾难RPO为0。
2018年10月，“异地多活”架构投产，网商银行具备了“随时随地，按需扩容，随时切换”的全业务容灾和应急响应能力，达到了RPO为0、RTO为数分钟的银行业界最高容灾等级标准。该技术架构体系在行业中处于国际领先水平，同时也为银行业从传统IOE架构体系向分布式云计算体系的转型和持续演进提供了示范案例。
2018年，智能营销体系建立，通过引入大数据分析，全面解读客户的行为、关系网络，“绘制”客户画像，再根据产品特性、服务内容、客户习惯等进行深度挖掘，在不同的商业场景中，向不同的客户推荐不同的产品和服务内容，实现千人千面的个性化智能服务和精准触达，极大提升了营销的效率和客户的体验。
2018年，银河托管云投产，网商银行开始向中小银行、信托等金融机构提供专业的应用系统托管服务，有力支持了中小银行对小微商户的服务，实现了普惠金融的目标。
2018年9月，网商银行与蚂蚁区块链合作的“双链通”供应链金融平台上线。当年获得《金融电子化》杂志社颁发的2018年度金融行业“产品创新突出贡献奖”。
2019年10月，网商银行持续演进的云单元技术架构体系，荣获中国人民银行颁发的“银行科技发展奖”二等奖，该奖项相关技术代表了业内最先进的业务连续性保障水平。
2019年，AI技术应用全面开花，网商银行陆续推出“智能资产负债管理”“智能同业交易机器人”等系统，网商银行同业业务全面进入智能化时代。其中智能同业交易机器人项目当年荣获中国外汇交易中心颁发的“2019银行间市场金融科技创新大赛最具潜力奖”。
2019年10月，基于区块链、大数据风控的网络货运平台投产，在合肥试点成功，目标是为3000万名卡车司机和数万家小微物流企业提供“310”模式的普惠金融服务，当年获得中国计算机用户协会云应用分会颁发的“云鹰奖”优秀奖。
2019年11月，混合云弹性架构投产，该架构进一步使网商银行成为首家具备跨多朵云形成“一台计算机”支撑核心业务的银行。
2020年5月，采用卫星遥感和人工智能技术的“亿亩田”项目投产试点。卫星遥感技术有望成为解决农村贷款难问题的一把钥匙。
2020年，网商银行成为首家“在可信云原生架构之上的银行”，基础设施迭代效率及资源利用率显著提升，可信级纵深防御能力建立，大幅增强了金融级安全防御能力。
02
数字化银行效果呈现
网商银行开业以来，利用数字技术服务小微企业和个体户，通过线上触达、大数据风控、人工智能、区块链，实现大规模、低成本、高效率的金融服务，开创了中国独有的创新模式。
依靠服务线上“网商”和线下“码商”两大群体，实现客户量指数级增长。
截至2020年4月，网商银行累计服务了2900万名小微经营者，户均贷款3.6万元，不良率仅为1.5%，平均运营成本仅为2.3元，大幅低于行业平均水平。
这些小微经营者包括网店店主、路边店店主、经营性农户，这些经营者有80%此前从未获得银行经营性贷款。
这一成绩3倍于开业当初设下的“五年服务1000万名小微（经营者），成为全球服务小微（经营者）最多的银行”的目标。
2019年10月8日，网商银行获得了世界银行集团和二十国集团（G20）颁发的2019年度普惠金融领域的全球最高奖项，网商银行在全球140多家银行中脱颖而出，获得了这一殊荣。
网商银行获奖的原因，主要是因为在小微企业贷款难问题上做出了突破与贡献，累计服务的小微企业与个人创业者数量超过了全球各大银行，包括曾获得诺贝尔和平奖的格莱珉银行。
2020年3月5日，网商银行联合中华全国工商业联合会、中国银行业协会和约100家银行，共推“无接触贷款”计划，半年内向全国1000万家小店提供资金支持，帮助其更快地复工复产，并在3个月时间内完成该目标，为众多小微企业和个体工商户解了燃眉之急。
上述成绩中的较大一部分，其实也是网商银行携手金融机构合作伙伴共同完成的。
在启动凡星计划、全面开放之后，截至2021年4月底，网商银行已完成与850多家金融机构的商业合作，合作行业覆盖面广，合作场景丰富。
