应用密文生成的方法是以一个唯一的16字节的IC卡应用密文（AC）子密钥MKAC以及按6.1.1条的描述选择的数据作为输入，然后按以下的两步计算8字节的应用密文：
1.第一步从IC卡应用密文（AC）子密钥MKAC和两字节的IC卡应用交易计数器作为输入，分散得到16字节的应用密文过程密钥SKAC，使用11.1.3条中指明的过程密钥产生函数。
前提：
（1）获得IC卡AC子密钥，或者获得发卡行AC主密钥
本例：
MDKAC = C4D689158AD9FB9D23105B91CE046D0E
（2）得到IC卡卡号及卡序列号
本例：
PAN = 6210220110002707355
PAN ser = 01
（3）取IC卡AC子密钥
如果已经获得了IC卡AC子密钥则略过此步。用发卡行主密钥分散出IC卡AC子密钥。方法为使用发卡行主密钥，对PAN的后14位（如果PAN不足14位前面补0）加PAN序列号（共8B）并对此取反连接得到的16字节数据，做3DES加密就得到IC卡AC子密钥。
本例:
2011000270735501 取反 得到 8字节数据 DFEEFFFD8F8CAAFE连接得到16字节数据2011000270735501DFEEFFFD8F8CAAFE
用MDKAC对2011000270735501DFEEFFFD8F8CAAFE 做3DES加密得
B8A15DA5F7043C317D9FD8F8DFE2BD75即UDK，IC卡AC子密钥
（4）得过程密钥
用IC卡AC子密钥，对交易计数器ATC做3DES加密：
a.在ATC前补6字节0x00，对ATC取反并连接
ATC = 03D3
b.对ATC取反得
~ ATC = FC2C
c.并在ATC及~ ATC 前各补6字节0x00，得：
00000000000003D30
00000000000FC2C
d.最后将其连接得
00000000000003D3000000000000FC2C
f.用IC卡AC子密钥对如上数据做3DES加密得过程密钥：
SKAC=4A43440B2D932ACDC4E2776ED562EE43 (过程密钥)
2.第二步使用上一步分散得到的16字节的应用密文过程密钥并将11.1.2条中指明的MAC算法应用到经选择的数据来生成8字节的应用密文。
IC卡返回的55域数据为：
待校验的密文: 81 A9 DC 93 10F888 56
授权金额： 000000000000 9F0206
其它金额： 000000000000 9F0306
国家代码： 0156 9F1A02
终端验证： 0000000000 9505
货币代码： 0156 5F2A02
交易日期： 000000 9A03
交易类型： 00 9C01
随机数： 00000444 9F3704
AIP： 7C00 8202
ATC： 03D3 9F3602
CVR： 0380A800 9F1013
连接如上数据得：
00000000000000000000000001560000000000015600000000000004447C0003D30380A800
用过程密钥对如上数据做MAC运算得到了AAC、TC或ARQC：
AAC、TC或ARQC = 81A9DC9310F88856
与IC返回的密文比较相等，校验成功！
3.发卡行认证
生成8字节的授权响应密文ARPC的方法是将16字节的应用密文过程密钥SKAC（见6.1条）按照12.1条中指明的对称加密算法对8字节长的由IC卡按6.1条描述的方法生成的ARQC和2字节的授权响应码ARC进行加密：
1)在2字节的ARC的后面补上6个‘00’字节来获得一个8字节的数
ARC=3030
ARQC=81A9DC9310F88856
X：=(ARC||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’||‘00’)。
2)计算Y：=ARQC⊕X。
3)计算ARPC
使用过程密钥对异或结果做3DES加密运算就得到ARPC
ARPC=84DD63A221F915CA
外部认证命令：
00 82 00 00 0A +ARPC(8B)+ARC(2B)
