如果观察国内外大型银行的动作行为，可以发现他们都不约而同的在探索建设开放银行上下功夫，根据 Statista 的预测，到 2024 年，开放银行的全球用户数将达到 1.322 亿，比 2020 年的 2440 万大幅增加。
那开放银行到底是什么？
开放银行其实是一个金融行业的概念，指的是随着数字化技术的快速发展和消费者对更多金融选择和便利性的需求增加，银行通过开放接口（API）向第三方机构和开发者共享客户金融数据和服务的能力。传统上，银行是封闭的垂直整合机构，提供自己的产品和服务，客户只能通过银行的渠道进行交易和管理资金。
更加通俗的讲，开放银行就是通过开放接口和数据共享，允许第三方金融机构、科技公司和创新初创企业接入银行的系统和数据，以提供各种金融产品和服务。
例如第三方机构可以构建应用程序、平台或服务，通过整合多个银行和金融机构的产品和服务，为客户提供更个性化、全面和便捷的金融体验。客户可以通过单一的应用程序或平台访问多个金融服务，进行跨机构的资金转移、支付、查询账户信息等操作。
开放银行发展趋势
开放银行起源于欧美
“开放银行”一词是不折不扣的舶来品。2018年英国率先推行开放银行战略，包括汇丰银行在内的9家机构于当年1月13日起共享数据，使英国成为首个实施开放银行理念的国家。反观国内，自2018年以来，无论是国有大行、股份制银行还是民营银行，都纷纷推出“开放银行”战略，因此2018年也被称为国内开放银行元年。得益于金融科技的领先，我国在开放银行这一领域领跑全球。
国内 API Bank 的提出
自2018年7月浦发银行推出API Bank无界开放银行以来，许多银行也释放出建设开放银行的信号，“开放银行”概念逐渐升温。面对利率市场化、金融脱媒等严峻挑战，开放银行转型确实是重要的机会。
尽管国内银行业几年前就尝试开放银行探索，但是无论从开放范围和程度，还是服务场景输出来看，这种探索仍停留在较浅层面，其API接口开放范围局限于自身的电商平台、手机银行等内部程序，搭建的支付、养老、就医等金融服务场景也与手机银行相似。
开放银行建设新阶段：商业银行“百花齐放”
从国有大行到股份制银行，再到城商行，“开放银行”项目密集落地，中小银行凭借数字技术实现“华丽逆袭”。
交通银行：新一代开放银行平台建设项目
交通银行新一代开放银行平台建设项目以服务人民生活、服务实体经济为本，聚焦交通、教育、医疗、政务等重点民生场景，以及平台经济、司法拍卖、养老、住房、跨境电商、乡村振兴等实体经济重点领域，主动挖掘场景中的金融诉求，始于金融、又高于金融、从全场景全链路角度为场景提供金融+非金融解决方案，通过开放银行将交行优质金融服务与各类生态场景连接，不断延展交行普惠金融服务的内涵和外延，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务，不断提升金融服务的社会价值贡献。
中信银行：开放银行
中信银行开放银行以“走出去+引进来”双向开放战略为指引，通过标准化、模块化、轻型化的技术对接方案（包括但不限于SDK、H5、API、小程序），将金融/非金融服务嵌入三方合作场景中，并引入三方服务入驻，以支撑零售、普惠金融、对公等特色产品服务的快速输出及外部合作平台资源的高效引入。2022年通过标准化产品服务组件与行业共建账户、支付、缴费等场景超1.8万个，服务用户超2869万人次，累计资金交易金额超4317亿元。
中国民生银行：开放银行生态钱包创新实践
中国民生银行开放银行生态钱包依托民生银行开放银行体系，立足民生银行“敏捷开放的银行”战略定位，响应金融服务“走出去”号召，面向零售生态场景，为流量平台、集团企业、中小微企业提供一站式金融云服务，能快速为合作方定制金融和非金融服务方案。
张家口银行：聚焦多元场景，构建生态安全数字化开放银行
在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》、《商业银行应用程序接口安全管理规范》及《个人金融信息保护技术规范》等指引下，张家口银行贯彻场景化、生态化的经营理念，以用户需求为导向，以场景服务为载体，以平台赋能、生态融合为目标，自研开放平台通过API、SDK、H5等技术手段，在保障数据安全的前提下，拓宽金融服务的延展性，夯实开放数字金融能力。
台州银行：开放银行项目
台州银行深入贯彻“以客户为中心”的理念，打造开放银行平台，通过对接合作方产业平台，将支付结算能力、授信能力、账户能力和理财能力通过产业平台触达小微客户，将金融服务嵌入到小微企业经营管理活动中去，全方面构建金融+经营场景，丰富产业生态。
小程序技术打造开放生态的可能性
我以国内某大型商业银行建设开放银行为例，我认为这种模式更加适合于当前国内的现状，结合技术及微信、支付宝等超级 App 的发展趋势，他们选定通过小程序（miniApps）方式构建开放银行，原因有二：一方面通过“小程序”方式更快捷地聚集银行内外部伙伴共建银行自有的服务和技术生态；另一方面，为了使手机银行 App 业务功能具备动态更新、灵活扩展特性，其借助“小程序化”实现 App 功能模块间的相互解耦，能够通过后台上下架来管理内外部业务小程序。
为什么是小程序呢？
因为小程序足够“轻”，体积轻量、无需下载、无需安装，能够灵活承载各类金融服务、营销活动等业务服务，且用户的使用体验优质，基本与原生应用感受基本一致。
此外，小程序传播足够“快”，小程序格式继承了 HTML5 的普适性又兼具了 App 的移动端体验，利于在各大社交平台传播、易于产生网络效应，可以帮助营销活动借助微信等流量平台快速触达用户并实现裂变。
从技术上来讲，小程序可以简单、独立进行开发，在管理后台以上下架的形式直接发布，支持在不更新 App 的情况下实现热更新，能够解决线上手机银行 App 发版流程长且复杂等问题，快速响应业务需求。
还有一方面是数据安全，他们使用的小程序容器技术 FinClip ，小程序容器相当于一个安全沙箱运行时为银行App提供安全可控的运行环境，其丰富的监控运维工具，对XSS跨域gongji等具备先天防范机制，解决了第三方生态引入安全管控的后顾之忧，助力银行引入海量的数字化合作场景，为用户提供消费生活新体验。
