2015 年可能是金融科技（Fintech）行业从业者开始感到痛苦的一年，整个产业仿佛遇到了一堵墙。2015 年之前，高歌猛进；到 2015 年之后，整个行业突然慢了下来，接下来遇到的每件事情都异常困难。我们经历了智能投研、智能投顾、个人互联网征信等业务的暂时性挫折。到了 2019 年，互联网金融全行业崩溃，P2P 行业团灭。其实这说明金融行业在解决了浅层问题以后，进入到了深水区。
Fintech 到底出了什么问题？难道科技改变金融是个伪命题吗？如果互联网金融有问题，那科技对金融发挥作用的长期价值到底在哪里？
智能金融的重构之路
2015 年之前，所谓的互联网金融解决的其实是触达问题，是如何把线下做到线上的问题；2015 年之后面临的则是重构的问题，我们需要把原有的组织结构、原有的生产过程渐次打碎，再加上一些新的元素和任务，组合成一个新的生产系统，这个过程绝对不是在一夜之间就能完成的。重构阶段的核心工具就是智能金融，这个过程并不是原有的金融业务的简单延伸，而是会有很多全新的业务冒出来。
智能金融的重构之路大概分为四个阶段，这四个阶段又可以归类成两个大的阶段，第一个阶段叫中台业务后台化（也是 AI 化），第二个阶段叫前台业务开放化。
第一阶段，中台业务后台（AI）化，又分为两步：数据的结构化，和流程的自动化。
当前我们大量耗费人工做中间的资源调度、大量文档处理以及大量内部信息传递。中国现在有 800 万金融从业人员，其中至少有 200 万人年花在了枯燥无聊的机械性文档处理工作上，这一块每年对应的成本就有 6000 亿，这些完全可以用人工智能（AI）来替代。我们第一步要解决的问题是文档数据的结构化，过去三四年的实践证明这件事是可行的。
有了数据之后，第二步就是基于这些数据实现流程自动化。这也是为什么不早不晚，在 2019 年中国的 RPA （机器人流程自动化）产业兴起了，因为离开了第一步的数据结构化，流程自动化性价比并不高。
完成这两个步骤后，就可以得到一个高度敏捷化的内部调度系统。这个调度系统能够把原来要消耗大量人力的传统中台业务（middle office）部分自动化。由于这一阶段需要大量的 AI 算法支持，所以它既是中台化的过程，也是 AI 化的过程。
第二阶段，前台业务开放化。在有了标准化的服务之后，这个服务一定会变成一个开放式的互联体系。2019 年经常听到一个词叫“开放银行”或者“银行 4.0”，就是开放化组织具体业务形态的落地。
未来的银行就好比滴滴，它并不需要把所有业务放在自己手里，但是它有调度系统，可以调度内部资源和外部资源，调度才是核心问题。中台业务后台（AI）化实现的是组织内调度，前台业务开放化实现的则是组织和组织之间的调度。组织内智能化调度是组织间智能化调度的基础设施。
未来所有金融机构都需要一个智能中台
《银行 4.0》的作者布莱特 · 金（Brett King）认为，到 2025 年的时候，银行的组织架构跟现在会有很大的区别，不再是原来的按照各种业务类型划分部门条线，而是需要有更加灵活的架构，以应对不断暴增的新业务。如果还是保持传统架构，以后将面临更加复杂多样的市场需求，可能要建立 100 个事业部，但这显然是不可能的。组织中一定要有一个灵活的、能够赋能其他所有部门能力的部门，才能够适应错综复杂的新业务的出现。《银行 4.0》的副标题“金融服务无所不在，就是不在银行网点”就充分反映了这个理念：银行不再是一个地方，银行是一种服务，有数据的地方就有银行的服务。
（图片来源：《银行 4.0》）
而 AI 中台恰恰就是未来银行、甚至所有金融机构都需要的这样一个高度敏捷化的调度系统。传统的数据管理方式，不管是人工方式还是数据库、数据中台，都不能实现这种灵活调度。
银行 4.0 什么时候能够实现？中国可能会比美国晚几年。如果非要给一个时间期限的话，我认为五年内（2025 年）能够实现中台业务 AI 化，做到更加灵活的机构内资产调度；十年左右（2030 年）可以大体上实现前台业务开放化，在这期间完成内部标准化工作，进而实现组织间秒级数据交换（现在仍然是以周、月为单位）。届时所有金融机构都会变成软件公司，开放银行自然会出现。用二十年左右有可能实现金融大工业化和过程标准化。
这个过程中可能还涉及一些其他的技术融合，特别是分布式信任机制作为一种社会基础设施的建立，包括信任物的电子化（如电子签名、电子合同、电子发票）、行为的可追责性（accountability，如区块链、溯源图谱 provenance、证据支撑推理 justification）、开放调度系统（如 Web 服务技术、服务编排技术、服务发现和注册）等多种技术。
金融的调度智能化，只是整个知识产业智能化的一个分战场而已。未来十年，几乎所有的白领工作（当然，制造业可能也是），都会经历这样的从“内部调度智能化”（中台业务 AI 化）到“外部调度智能化”（企业间服务的相互线上提供）过程。这个过程中，无论是内部的流程管理（BPM）、人力资源管理（HCM）、企业资源管理（ERP）、IT 管理（ITSM）、产品管理（PLM），还是外部的客户管理（CRM）、供应链管理（SCM）、财务监管（FMIS），都可能被深深地改变。
结语
最后用两个公式来总结这一展望：
内部调度智能化阶段（中台业务 AI 化）：
大数据 + 智能数据理解 + 流程自动化 = 智能中台
外部调度智能化阶段（开放式企业服务互联）：
智能中台 + 分布式信任系统 = 开放企业平台
回到开始的时候我们提出的那个问题：难道科技改变金融是个伪命题吗？
智能金融是一个离钱很近、又离钱很远的事情。如果我们直奔着钱而去，想找一匹”更快的马“，我们反而可能就会离钱越来越远——过去几年的一些行业惨痛教训告诉了我们这一点。所以，我们更应该静下心来想想，未来会发生什么事情。金融行业正在发生大工业化的变革，而不会永远停留在手工业阶段。顺着这个大趋势往前走，虽然现在看起来好像离钱远，在我看来，这才是真正离钱近的正确道路。
