今天不谈技术，聊聊生活方面的。这篇文章是我在简书上面看到的，感觉很不错。作者是前腾讯高级运营经理，6年腾讯工作经验，10年互联网运营经验。 现在从事保险方面工作。
随着人口老龄化加快，WHO 对老年人划分有了新标准，45 岁到 59 岁都算中年人，60 岁以上才算老人。
但是保险公司却不这么认为，如果想为爸妈买保险，涉及的因素非常多，想买到实惠又保障齐全的产品，还是挺难的。
后台不断有粉丝留言，反馈了自己给父母保险过程中挫折与困惑，今天深蓝君就通过 4 份方案，看看中老年人，保险到底怎么买？
主要内容如下：
1）为父母买保险，究竟难在哪？
2）方案设计：50 到 70 岁保险怎么买？
3）预算有限，如何给父母买保险？
一、为父母买保险，难在哪？
对于年轻健康的人，可以轻易选到适合自己的产品，但对于中老年人来说，却并不是那么容易。
之前我们反复强调过老年人买保险，存在四大拦路虎，这里再回顾一下：
1、购买年龄限制
很多保险都有购买年龄限制，比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了。而且 50 多岁能买到的合适重疾险，其实也并不多。
2、健康告知要求严格
老年人或多或少都有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病也是非常常见的，只要有这些毛病购买医疗险、重疾险其实就比较难了。
3、产品保额限制
无论购买防癌险还是重疾险，其实都会严格限定购买的保额，因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司也会限制保额，控制自己的风险。
4、杠杆已经不高
如果父母购买传统的储蓄型重疾险，十几二十年加起来的保费和保额相当，几乎就是拿自己的钱保自己，杠杆并不高，起不到保险以小博大的作用。
除此以外，对于普通人来讲，可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，给老年人配置保险更要考虑预算的问题，更要把钱花在刀刃上。
二、40-60 岁身体健康，怎么买？
年龄大也不代表不健康，现在很多人都非常注重健康养生，深蓝君也听到过 60 多岁还天天做瑜伽，身体棒棒的老人家。
这一节我们主要看看，如果父母40、50、60 岁，如果身体健康，应该如何买保险？
如果年龄在 40-60 岁之间，身体健康符合投保条件，深蓝君建议都可以购买消费型重疾险。这里深蓝君取一个中间值，以 50 岁为例，看一下基本方案：
保费在 3000 元以内，就可以获得如下保障：
重疾险：10 万保额保到 70 岁；
医疗险：600 万住院医疗保额；
意外险：30 万意外保障 + 3 万意外医疗；
如果父母身体健康，完全可以参考以上方案，思路就是：意外险+消费型重疾险+高额医疗险。
同样 50 岁，我们以大家熟知的 **福 为例，15 万保额，保费需要 10223 元，20 年交，累计 20 多万，交的钱比赔的钱还多。所以传统的储蓄型重疾险，50 岁以上的朋友购买并不合适。
所以如果身体健康，深蓝君建议购买消费型重疾险，以 50 岁为例，保到 70 岁也才 1903 元，就能获得 10 万保额，杠杆有 5 倍多，能起到以小博大的作用。
40 岁后是重疾险最后的上车机会，类似的消费型重疾险有还很多，为了方便大家，深蓝君特意把不同产品的投保条件进行了汇总：
大家可以清晰地看到，不同年龄、不同产品能买到的保额，根据自己的预算和实际情况，可以搭配着来选择，这样保额就可以做得更高。
现实中，还存在一些父母到了 50 岁还在工作，仍有不错的收入，这种情况，可以也考虑加一份定期寿险，比如瑞泰瑞和定期寿险，50 岁投保 10 万，保到 60 岁，每年保费 480 元。
总体来讲，如果 40-60 岁之间，身体健康的话，那么保险其实并不难买，通过上面的保险组合，仍然可以在性价比和保障之间，做一个比较好的权衡。
这里分享的仅仅是投保思路，产品会变化而思路是不会变的，大家可以根据自己的需求来选择产品.
其他同类产品测评文章如下：消费型重疾险测评，老年意外险测评，百万医疗险测评。
三、身体不健康，怎么买保险？
买保险有两道门槛，第一是年龄，第二是健康。拼搏几十年，年龄大了，身体免不了出现各种小毛病，高血压、糖尿病、冠心病都是很常见的。
假如有高血压，糖尿病，冠心病等情况，就不能买重疾险了，因为这都是健康告知会问的问题。
这时候，可以考虑购买防癌险 和癌症医疗险，健康告知相对宽松。下面深蓝君以 50-60 岁，身体不健康的情况，做了一套规划方案：
防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的，线上投保，无需体检，最高 75 岁也可以买。
关于老年防癌险的选择其实也是有很多，深蓝君在《23款老年防癌险测评》的文章中，已经有详细的分析了，大家可以看一下。
购买癌症医疗险，如果因为罹患癌症而治疗，那么医疗费用就能报销。这类产品健康告知也宽松，保费不贵，对于无法购买重疾险和医疗险的父母辈来说，仍是不错的选择，最高 70 岁都可以买。
防癌医疗险我们也有过测评，通过《为父母买保险，这是一种新选择》一文就能看到。
如果已经生过重病，连防癌险也买不到的话，深蓝君建议可以考虑税收优惠型健康险，其最大特点就是，可以带病投保，就算有癌症、心脏病，甚至未来准备进行手术，都是可以购买的。
另外如果爸妈年龄超过 60 岁，就算身体健康也没办法购买重疾险了，所以购买防癌险就是唯一的选择，同样适用上面的方案。
四、老年保险，预算不足怎么办？
我们知道保险是一个组合，不同的保险有不同的定位和作用，在《预算不足，只买一份保险买什么？》的文章中，我们就有详细的案例分析。
但是事实就是，很多中年人自己的保障都没做全，要给爸妈买保险预算就更不足了，那么如果预算真的不足，应该怎么办？
对于老年意外险，30 万保额也就几十元而已，建议还是可以考虑投保的。下面我们来看一下经典问题：防癌险和医疗险，如果只能选一个，到底选买哪个？
1、如果身体健康
如果预算有限，在身体健康的情况下，60 岁以下，深蓝君建议重点考虑消费型重疾险，因为这是最后重疾险上车的机会，老年人罹患重疾的风险还是挺高的，医疗险可以通过国家医保来应对。
2、如果医保报销条件较好
这种情况下，我建议可以考虑购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，属于主要矛盾，如果爸妈医保报销条件还比较好，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。
3、如果医保报销条款一般
如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住，但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑购买医疗险或者防癌医疗险。
目前大部分医疗都是 60 岁以下可以购买，但是也有部分的百万医疗险 60-65 岁可以购买，如果父母年龄超过 60 岁，医疗险可以查看这篇文章>>>
五、常见问题答疑：
这里深蓝君列几条关于老年人买保险，大家可能常见的一些问题：
1、买带身故责任的重疾险，合适吗？
其实这个问题上面我们已经分析过，再来回顾一下：
给 50 岁的父亲买保额 20 万的**福，保终身，15 年交，每年保费约 1 万 4，这样下来，所交的总保费都超过 20 万了，意义不大。而同样情况买消费型重疾险的话，同样保终身，每年保费 7000 元左右，杠杆比例更高。
如果购买多次赔付重疾险，弘康哆啦 A 保，同样 20 万保额，20 年交，每年保费 8600 元左右，对于大部分工薪家庭来说，负担也是挺重的。
对中老年人来说，建议重点关注重疾险保额，买消费型重疾险就好，如果预算充足，也是可以按自己需要购买，这并没有对错之分，钱在自己手上，自己定就好了。
2、选择保到70岁、80岁，还是保终身？
这本质还是要按自己的预算来衡量，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。
但如果预算有限，50 岁的人保到 70 岁也是可以的，起码中间我们有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。
如果预算充足，趁父母身体健康，在还能买重疾险的情况下，可以选择保更长时间，或者保终身，都是不错的选择。
3、父母退休，如何跨省就医？
很多父母都在帮子女带孩子，这就涉及到异地就医的问题，其实目前医保的异地结算已经非常方便了，我们也有详细的测评分析，通过《深度解读医保新政，为了家人一定要看》这篇文章就能看到。
六、写在最后：
通过这篇文章，我们可以清晰地看到，年轻的时候是人在挑保险，而年老时是保险在挑人。
虽然年龄大了，投保不容易，但通过一层层的筛选配置，我们还是可以帮父母选到合适的产品，加上最基础的社保医疗，给父母一个靠谱的保障。
上面的方案，汇总了中老年人买保险的投保思路，希望对大家有帮助。
歌德说过，体贴老人，要像对待孩子一样。
程序员慢慢的也在长大，也会变老，为了给自己，给家人更多的保障，也该考虑为自己或者父母买保险了。
本人父母年纪大了，60岁左右，合适父母的保险已经不多了，目前我还在找符合父母的保险，如果大家有推荐的也可以留言告诉我！
买保险同样也需要量力而行！！！
作者：深蓝保
