UBI，即 Usage Based Insurance，中文意思即为：基于驾驶行为的车险。它的核心理论基础是具有良好驾驶行为的车主应当得到保费方面的优待与奖励。这是一种新型的车险，在国外已有成绩不错的先行者，近年来也引起了国内业界一部分人的注意。


UBI 的实际运行，主要依赖于 Telematics，车载数据记录设备，用来搜集驾驶行为的硬件产品。通过 Telematics 所记录、分析的驾驶数据，保险公司对车主的驾驶行为安全系数进行判定，最终决定这位车主下一年度的保费。


他们最早提出 UBI 的概念，通过对驾驶行为的监控来决定驾驶员的保费折扣。此举跨出了 UBI 在车险史上的第一步，且迅速引发了不少保险公司不同方式的相继沿用。Progresive 的 UBI 产品命名为：Snapshot，英文释义是快照技术。


UBI 在国外的应用要首推美国的 Progresive， Snapshot 采取车载硬件装置首先对驾驶员进行 30 天的折扣，确定一个初步的保费折扣，在随后的五个月中持续收集驾驶行为，根据不同的驾驶数据对保费的折扣率进行更改。通过Snapshot，车主可以最高获得30%的折扣率。


UBI车险在美国


  • Metronme 可提取并实时传回有价值的驾驶数据并准确报告驾驶里程数。驾驶员可以依照此数据支付每月的保费，即包含几美分每英里的变动费率和一个很低的基础费率，就可享受全方位的车辆保险。计算费率的唯一依据就是驾驶里程，与驾驶时间、地点和方式无关。低里程驾驶员若根据其每月实际驾驶里程支付保费，可比购买传统车辆保险产品节省 20%-50%的保费。

  • Progresive（Snapshot） UBI 市场的最早进入者，其产品基于插入式装置。装置先对驾驶员进行30 天的收集得到对非 UBI 保费的折扣。在后续五个月的持续收集后，驾驶员归还设备并对折扣率进行更新。折扣率上限为 30%，并在显著影响保费的批改出现前保持不变。

  • Alstae (DriveWise) 这一项目前在 10 个州可以购买，初始折扣为 10%，后续上限 30%。折扣基于总行驶里程、日行驶时间、急刹车次数以及超过 80 英里每小时的次数。公司在网站上通知驾驶员具体信息并鼓励驾驶员形成更好的驾驶习惯。

  • Stae Farm 作为目前北美最大的汽车保险公司，其主导的车联网商业模式有如下几个特点：与保险公司的业务捆绑；提供与驾驶安全度结合的保险费率；与车联网服务提供商(TSP)Hughes 合作；服务差异化，避免与 OnStar 等前装车厂主导的车联网产品和导航产品竞争等。可以想象这项车联网服务对保险客户的诱惑力，一旦 Stae Farm 的大部分用户采用该服务，车联网的网络服务平台价值可能会接近 Facebok 的水平。


UBI车险在欧洲


  • Coperative Insurance Society 在 201 年前期发布了 UBI 产品(对年轻驾驶员)并在随后的 1 个月内吸引了 1.2 万位客户。

  • The Automobile Asociaton 在 2012 年发布了Drivesafe，针对高保费群体，例如年轻驾驶员以及刚获得驾驶资格人员。

  • Avia 在 2013 年 2 月发布了测试应用RateMyDrive，通过下载免费的应用软件可能获得高达 20%的折扣。

  • PolisVorMij 基于应用程序的产品，提供基于良好驾驶习惯的高达 20%的折扣。

  • Provinzal 提供基于良好驾驶习惯的高达 10%的折扣，同时提供增值服务，例如自动紧急呼叫。

  • Alianz 提供附加增值服务，每年缴费的人身保护、盗窃和故障。


使 用 UBI 的 类 似 车 险 还 有 Stae Farm 、Alstae 、 Ingenie 、 Coperative InsuranceSociety 等，都是同 Progresive 相似的“驾驶行为至上”，与之稍有不同的是 Metronme。


Metronme 更严格来说主要成分是 Telematics，记录的是驾驶里程，根据每个月的驾驶里程记录来定保费。这未必不是一个合理的车险定价方式，我们可以将其跟一般意义上的 UBI 结合起来，不难预见一个未来的中国式 UBI 可能会是这样的：


张先生，互联网从业者，33 岁，坐标北京，在一个平凡无奇的早晨驾车去上班。他打开车门，坐进驾驶位，车上的Telematics 装置的语音系统提示他：您好，现在北京时间上午的八点十五分，天气是中雨，天灰路滑，事故发生几率比平时要高。您的所在地为北京二环，车辆较多，为了您的驾驶安全，请控制车速，慎开慢行。根据您上次的驾驶行为和里程，加上当前的天气和地区，您今天的保费为 X.X 元。