浅析被运营商忽视的小额匿名支付市场
 
一、成熟互联网应用中典型的小额支付方式
以网络游戏(包括网页游戏,即WebGame)、网络教育(例如赛迪网校,新东方在线
http://www.koolearn.com/)、起点中文网(在线阅读小说)、龙源期刊网(在线阅读杂志)等常见需要向用户收费的互联网应用为例。支付是基于用户账号来设计的,最常见的形式是:
用户建立账号->往账号里预冲值->用户消费扣减账号中的费用
在这种形式下,“支付”等同于“冲值”。而支付实际是和消费分离的。对于消费者而言有两个问题:
1. 钱是充到账号里的,并非直接用于支付消费
2. 必须先注册先冲值才能享受服务,只能多冲
也就是说,消费者实际上无法完全掌握自己的消费行为,花不了的钱会浪费在账号里。
在这种形式下,消费者主要通过如下几种途径冲值(支付):
1. 传统的汇款、转账方式
2. 通过传统渠道或电子商务平台购买数字点卡(例如赛迪网校)
3. 通过网银或第三方支付平台直接冲值,包括手机钱包
(*手机钱包用话费支付的方式见第5项)
4. 通过神州行冲值卡冲值/通过Q币冲值
(*由于流通性好,这二者已成为事实上的互联网“代币”)
5. 通过手机钱包代扣话费冲值(联动优势)
6. 拨打固定电话冲值(话费代扣)
从便利性和安全性来看,前三种方式都有较大的局限。虽然第三方电子支付已经发展到了相当的规模,但能掌握网络银行操作的用户并不普遍(需要用户对互联网业务有相当的了解,并且开通了网络银行账户)。而且受安全问题的制约,很多场合并不适合做网络银行操作。这些原因也是促成神州行冲值卡成为互联网“代币”的一大原因——冲值卡随处可买到,一次性使用没有安全隐患,而商家出于自身利益的考虑也乐意接受。
综合考虑所获得的服务和操作的便捷性、安全性。数十元到数百元之间的(支付)冲值通过2、3、4的途径来实现是最为常见的,金额大约是30元-499元——大多数神州行冲值卡的最低面值是30元,500元则是银行给第三方支付平台设定的单笔交易上限(可以参考支付宝)。
面对30元以下的支付需求,能够兼顾便捷性的方式不多,移动手机话费代扣是目前最好的选择。以上所举的例子中龙源期刊网选择了和联动优势合作短信支付,盛大则通过SP抽奖业务来实现短信冲值(发送短信参加抽奖,奖品就是盛大虚拟币,所有盛大产品都是这样冲值)。但在习惯因素和各种条件的制约下,上述应用也更多地倾向于“包月”这样和账号紧密捆绑的业务运作方式。