随着全国第一批民营银行运营一年多各自推出自己的产品,我们可以从民营银行的产品来观察它们所带来的改变,本文试图以微众银行和网商银行这两家典型的互联网民营银行为列来做分析。


互联网银行还是逃不出商业银行的三大基本业务----存贷汇,只是它们更加以客户为中心,更加灵活,更加便利,试图服务更广泛的人群。


存款业务:

互联网银行基本没有存款业务,如微众和网商都没有网点没法揽存,但各自都推出理财产品来代替传统的存款产品,如网商银行的定活宝、余利宝、随意存;微众的余额理财,同时还有代销的理财产品。随意存产品比较有创造性,用户可以根据自己的需求确定存期,银行根据不同的存期给予不同的利率,能满足用户不同流动性需求;定活宝则是同时具有定期的高利率和活期的高流动性两个优点,可以看做是利率市场化的创新。简单总结就是民营银行的存款业务利率更加市场化,收益率更高,更加灵活方便,但由于没有网点,只有手机APP可以使用,更加适合年轻人,老年人由于缺乏安全感比较少会去尝试。


贷款业务:

贷款业务历来是银行最主要利润来源,但传统银行主要服务一些高富帅的大客户,如国企央企等,或者一些特殊政策群体,如学生贷款等,普通人除了房贷基本拿不到贷款,而小微企业由于缺乏信用也拿不到贷款。民营银行只能从传统银行挑剩下客户的来突破,另外就是随着社会的发展,年轻人消费信贷越来越火,这也是民营银行的主要市场目标之一。如微众银行的微粒贷,利用微信强大的客户群体覆盖的用户非常广泛,但普遍都是小额授信,充分展示互联网的长尾理论;网商银行则主要是针对小微企业,这主要是网商背靠淘宝天猫等大量小微商家;同时花呗、借呗也是另外一支新力军。

民营银行的贷款业务创新比较多,主要有以下几条非常让传统银行汗颜:

1、随借随还,借几天算几天利息,这是非常大的突破,给贷款人提供灵活便利的借贷服务,而且7x24小时随时随地都可以借款和还款,突破传统银行的时间和空间限制,这是互联网银行最大的创新服务。

2、利率根据不同人群市场化,这是互联网银行根据大数据的支持而做出的决策,无需人工干预。

3、服务人群更广,绝大多数成人都能得到授信,只是额度不同,利率不同,这是传统银行没法做的事情

4、风控更加细致,这是互联网银行才有的,也只有少数几家大互联网公司才有这个能力,如芝麻信用,征信覆盖用户生活的每个方面,比传统的征信更加客观可靠真实。


汇款业务

汇款主要就是转账功能,互联网银行在这方面与传统银行业务差别不大,主要的创新就是转账速度更快,免费。


最后再次总结下,互联网银行主要是围绕覆盖更广的人群以便服务更多的客户、提供更捷便的服务、提供更公平客观的服务来进行业务创新,相信它们将为中国带来改变,提高人民的金融服务,乃至生活质量。


哦,还忘了一件事情,互联网银行都提倡去IOE,自身具有很牛逼的技术体系,同时为了杜绝浪费,努力把自己的科技实力输出给传统的中小银行,这对传统的中小银行,可能是好事也可能是坏事,好事就是一下好像如虎添翼,不用自己干IT也能做一些很酷的业务,坏事就是所有业务都依赖可能成为竞争对手的输出方,所有数据都把握在输出方,。。。。。。(这里省去一万字),这可能是中小银行的噩梦开始,也是互联网银行颠覆的开始。