作者:楠沨

【IT战略家】


 

“网联”也被称为网络版银联,即线上支付统一清算平台,一端连接持有互联网支付牌照的支付机构,另一端对接银行系统。根据方案,平台股东总数不超过 50 家,募股机构在 40 家左右,除了央行和协会,其余股东的股份份额最高不超过 10%,投资金额不超过 5000 万元,防止网联平台被大型支付机构垄断。

 

设计网联平台,是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的各种问题:多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等。在网联统一技术标准和业务规则后,第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约,只需要接入网联即可。由央行牵头成立的原因,主要是为了看清楚第三方支付的资金流向,防止赌博、贩毒、洗钱等违法犯罪活动的发生。

 

随着电商的蓬勃发展,在线支付业务的规模已经相当庞大。由于银联在成立之初主要发力于线下支付市场,错失了线上支付市场的先机,线上支付市场最终由第三方支付占领。线上支付市场形成的灰色领域,规模庞大、交易频繁、同时又未能实现监管覆盖。考虑到银联目前是在同一市场竞争的商业机构,无法借助行政权力直接接管线上支付市场,因此网联的设立是一个不改变现有利益格局的“亡羊补牢”的对策。

 

 

艾瑞咨询数据显示,在中国的线上支付市场中,央行批准了200多家第三方支付机构,前20家占据了90%以上的市场份额。支付宝和财付通的市场份额为前两名,分别占比50%20%,银联商务为第三名,占比约为11%。银联以外的第三方支付机构已经形成一定行业格局。

 

目前多数第三方支付机构都是直接对接银行接口,支付机构都自建平台系统,绕过了独立的清算机构。因为每一家银行对接都需要通过谈判完成合作,并确定网络支付时的费用,所小一些的支付公司议价能力弱,因此可能需要付出更高的清算费用。这种模式存在一定的风险漏洞,平台自建造成资源浪费,同时竞争也存在不公平性。

 


“网联”的建立将为所有第三方支付企业提供同样标准的服务,抹平了支付企业之间实力差异带来的安全性和透明度不同的问题,第三方支付将由两层架构变成三层架构,网联将承担第三方支付机构的集中清算职能。


 

 

网联平台将改变现有银行与第三方支付平台间的合作模式,虽然没有直接触动第三方支付的利益格局,但是第三方支付面临信息透明化和经营规范化的挑战。而在市场化上,人们更加关心的是未来网联、银行、机构将构建什么样的商业模式,如何打破现有直联模式下的两方利益结构?

 

wKiom1g9TyyTs2BAAABvwI4t0Ys111.png-wh_50 

转载请联系本公众号